千赢国际网址“委托式”团购理财再战面签“红

2019-04-02 23:16来源:未知
招行与曾偷尝线上售卖理财产品的禁果,但因触碰面签的监管红线被银监会叫停。不过,这并未影响互联网金融平台对银行理财业务的垂涎。 目前,涉及银行理财产品的平台多为金融垂

  招行与曾偷尝线上售卖理财产品的禁果,但因触碰“面签”的监管红线被银监会叫停。不过,这并未影响互联网金融平台对银行理财业务的垂涎。

  目前,涉及银行理财产品的平台多为金融垂直搜索平台,其涉及方式大致有两类:一是只做银行理财产品的搜集分析,辅助投资者决策,如融360、财富;二是平台自称受投资人委托,以平台公司法人代表名义购买银行理财产品,如钱先生、多盈金融。

  “委托式”团购银行理财产品的模式饱受争议,今年以来,已有十余家银行发布公告撇清与钱先生的关系,称从未授权钱先生代售理财产品,并提醒投资人“谨防各类假借银行理财产品之名的金融诈骗”。然而,这种质疑并未影响此类团购理财模式的扩张。

  11月11日晚,钱先生官网发布公告称:“本次11.11%活动大获成功!参与人数和交易金额再创新高”,用户数和交易额节节攀升。今年初,钱先生获得盛大资本A轮融资估值超过1亿元人民币也是赚足眼球。

  此外,钱先生也不乏后来的模仿者。近期,多盈金融平台也推出了银行理财产品的团购业务。

  “1元起买”、“跨行购买”是钱先生和多盈金融平台团购银行理财产品的销售模式之一,在此种模式下,银行理财产品5万元起的投资门槛和面签的监管规定都被“巧妙”地绕过。

  例如,多盈金融目前在售的理财产品中,杭州银行“幸福99”丰裕盈家产品就是1元起买,该产品收益率8%。钱先生目前在售的1元门槛的产品则是重庆银行“长江·鑫利第291期”。

  除了低门槛的设定,为吸引客户,平台不惜补贴收益率。“双十一”当日,多盈金融平台还推出1元起买的“民生银行-非凡资产管理翠竹1W理财产品”,收益率高达11.11%,而根据民生银行该款产品的以往收益率水平,基本在4%~5%之间。

  互联网金融兴起之余,银行业界也曾对银行理财产品投资门槛和面签多有诟病,希望在理财产品销售模式和监管上能够有所突破。不过,这种“委托式”团购究竟是创新还是打了监管“擦边球”?

  据《第一财经日报》记者了解,以钱先生为例,团购银行理财的模式为,多个投资者将资金投到平台的标的上,当资金达到对应的理财产品投资门槛时,由平台公司出面,以平台法人代表的个人名义在银行购买理财产品;平台在收到银行的到期兑付后,再按投资比例分还给实际投资人。在这个过程中,实际投资人可收到平台出具的购买协议及银行的投资回执。但事实上,投资人与银行之间并无合同关系。千赢国际网址

  多盈金融总裁方瑞典曾对媒体表示,目前这种1元起购的理财产品是多盈网接受用户委托,以“多对一”团购模式去银行购买理财产品。

  钱先生CEO张岩曾在公开场合回应质疑称,平台不是银行理财的销售渠道,而是基于客户委托的合法行为。而在其官网的常见问题中,平台官方也如此回应:“钱先生不是银行理财产品的代销渠道,并不是与银行合作代销理财产品,而是接受用户的委托,代购银行理财产品。”

  “我们只能和它撇清关系,首次购买理财产品必须到银行网点做风险评估,这是监管要求,这肯定是违规。”对于平台自诩为创新的模式,一位股份制银行理财部门人士认为此类网站违规。

  无论是创新还是“打擦边球”,“委托式”团购银行理财产品的模式存在争议不可否认,分析人士认为,这种模式可能存在三种风险:违规、跑路及权责不明。

  合规风险方面,目前银行理财产品投资门槛5万元以及面签的监管规定并未放开。同时,在首次购买银行理财产品时,银行需要对投资者进行风险测评,不过这些平台并未在其网站特别强调投资者风险测评一事。

  “现在跑路的平台太多。”某股份制银行理财部门人士认为,最大的风险在于这些平台自身的风险。

  钱先生在其宣传单上声称“采用第三方资金托管”,而在钱先生的账户充值界面里唯一的第三方支付机构为贝付支付,其客服人员回应称:“与钱先生的合作是在线网关模式,并不是资金托管的模式。”

  多盈金融也在其网站上表示“产品均受国家监管,资金全程受到监管”。该平台客服对《第一财经日报》记者表示,“产品受到国家监管”是指银行理财产品受到银监机构的监管,“资金全程受到监管”则是指其资金在第三方机构银生宝做托管。

  “理财是买者自负卖着有责,我们(银行)卖给张岩了,张岩是我们的客户,但他背后的几十个客户跟我们之间是没有任何合同关系的。”上述股份制银行理财部门人士说。

  “团购操作到期兑付没事,如果出了问题,责任在谁?”该人士表示。由于是投资人委托平台来买理财产品,投资人不与银行直接产生联系,一旦出现兑付问题,平台权责或难以明确。

  同时,投资者不应该忽视理财产品本身存在的风险。银率网统计数据显示,今年一季度到期的结构性理财产品平均实际收益率仅为4.82%,远低于其7%以上的平均预期收益率。

  2012年1月1日执行的《商业银行理财产品销售管理办法》要求,商业银行销售理财产品,应当遵循风险匹配原则,要向投资人充分揭示风险。而“团购”的理财产品是匹配平台法人代表的风险承受能力,实际投资人是否能够承受相应的风险水平则无法得知。

  上述某股份制银行理财部门人士也向投资者呼吁:“通过正规途径购买银行理财产品,起步是5万,如果不够5万,也可以选择银行的余额理财100元起。”

  据上述股份制银行理财部门人士介绍,如果监管对面签放开,银行理财产品在线上销售不存在其他问题。“例如基金,基金的首次购买评估就是在网上做的,”他同时表示,“但我们做直销银行就不能挂理财,面签是不能碰的红线。”

  在部分保险产品和基金产品已放开“面签”的背景下,此前,招行和京东的合作被认为是突破性的尝试。然而,合作被暂停的结果显示监管层的态度依旧审慎。

  数据显示,千赢国际网址2014年上半年,银行理财产品规模达到13万亿元人民币,公募基金规模仅为3.55万亿元人民币,银行理财产品的规模远比基金、保险更大,也因此面对更广大的投资人群。

  事实上,今年以来,监管层多次在公开场合强调理财产品销售问题,谈及理财产品分类销售及首次风险测评向外资行学习。9月9日,银监会主席在银行业协会第六届会员大会三次会议上指出,“将银行理财产品销售过程全程录音录像”。这表明,在理财产品销售监管方面,更多的是强调保护消费者利益,强调理财产品购买者身份的真实性。

  但在银行业务“线上化”的趋势下,市场对于面签的看法还有另外一种声音。“柜台评估比较繁琐,客户填写、纸质的东西要留底保管都很麻烦。”上述股份制银行理财部门人士介绍。

  中央财经大学金融学院郭田勇教授在接受媒体采访时曾表示,银行理财产品是投资行为,要求面签有合理性,但也应顺应金融互联网的发展趋势,只要能达到保护投资者的目的,通过其他的办法解决“面签”问题并非不可。

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